中房网讯 （记者 陈伊颖)一夜之间，首付贷被“盯上”并暂定发放的消息登上了各房地产媒体头条。
央行、银监会等金融监管部门计划推出措施，打击发放贷款作为房屋贷款首付的行为;深圳市金融办下发了防范房地产行业金融风险的函;北京市金融工作局指导北京市网贷协会摸底涉嫌高杠杆房贷情况;上海市发改委也在前天的例会中提到了将严查首付贷。
链家继续打出“首付贷”广告
之前市面上做“首付贷”产品的房产中介、互金平台包括有世联行、房天下、房金所、链家、平安好房等。高层动向传出后，有媒体透露，北上广深包括世联行、链家在内已有好几家中介机构与P2P平台明确叫停了首付贷，而链家更表示自己早在2月底时就已经停止了新房和二手房的首付贷业务。
中房网就此走访了链家门店。
昨日上午，记者以购房人身份询问了链家门店的一中介人员。对方表示现在已经做不了首付贷了，如果记者真心想买房，他可以帮记者“研究研究”，等有其他办法了再联系记者。但在记者加了其微信号后不久，记者看到其昨日下午在朋友圈新发的某公寓楼盘销售广告中显示“首付25%，剩余25%提供首付贷(可贷半年期和一年期)，开发商贴息(以房款减免方式体现)”。随后，记者向其追问是否还有首付贷可以办理，对方让记者再等等。
何谓首付贷?“外衣”有多少?
据21世纪经济报道介绍，被称为“场外杠杆”、“楼市场外配资”的首付贷主要有三种模式。一种是由房地产开发商或者中介机构直接向购房者提供贷款。一种为目前的主流模式，即小贷公司、P2P平台与房地产中介或者房地产开发商进行合作，前者出资金，后者出楼盘资源以及客户，由售楼小姐向购房者推荐首付贷产品。还一种则是由小贷公司、P2P平台自身开发客户，购房者只要提供首付凭证，则可以享受贷款服务，这类模式的工作场所不是在售楼处，而是贷款公司办公处。
首付贷的贷款额度基本在首付款的30%-50%之间，月利率约在0.41%-0.67%期间，中介或者平台收取利息和手续费。以链家为例，其首付贷产品个人最高可贷30万，家庭则可贷到60万，且只需5个工作日就可放款，手续费可分摊12期-60期支付，相应的手续费率也从5.5%至26.4%不等。
而互金平台则是把首付贷做成年化收益率8%-12%的P2P产品对外发售。据网贷之家统计数据显示，2015年正常运营的P2P平台中，有房贷产品的至少有664家，分布在29个省市地区，主要集中分布在广东、北京、上海、浙江和山东，这五省市合计平台数样本占比为62.8%。部分互金平台此前都是整合银行资金来推首付贷产品，后来转变为利用自己融资的形式做P2P产品。
有媒体披露，首付贷的“外衣”还有很多种。除了首付贷以外，房产中介还能为个人办理信用贷、过桥贷等产品，成为另一种首付贷。
除了严查金融形式的首付贷，银行近期对于个人申请其他类贷款用于支付房价首付也将进行严查。上海银监会人士告诉记者，“有些人去购房，首付款不够，又因为消费贷款的钱是没法核实去向的，就有人通过这个方式去贷款。比如通过消费贷贷了30万，可银行去核查时候发现他买的一套房首付也是需要30万，银行就会判断这个人可能是把这30万拿去做首付款了，就不给贷。尤其是买房的首付比例和消费贷款的比例非常接近的时候，个人的其他类贷款也会被严控”。
首付贷对房价影响几何?
首付贷到底是不是房价上涨的原罪，业内也有不同看法。
在两会重庆团讨论时，全国人大代表、重庆市市长黄奇帆指出，如果听任当前一些地方的房市高杠杆，将会是另一场金融灾难。
他举例说，“比如最近房地产交易中有一些房产商，也有些房地产买卖中的中介公司，他们给购房者提供首付支持。我们一些银行的购房贷款首付已经从30%降到了20%，如果房产商或者中介再给买房的人提供10%到20%的首付，实际上就使得买房的人变成零首付或者5%10%的首付。美国次贷危机的源头就是零首付，房价也就没头没脑地一两个月、三个月暴涨了30%、50%。这和去年股市高杠杆造成的3000点到5000点的后果是一样的”。
但也有业内人士认为，办理首付贷的购房者主要为刚需人群，且所谓楼市的“场外配资”和楼市整个销售规模相比仍然很小。
据世联行2015年报显示，去年其首付贷产品“家圆云贷”共发放32209笔，放贷金额为29.92亿元，每笔贷款额约为93000元左右。
链家方面也表示，截至2月,链家的新房首付贷累计发放了不到3个亿，且仅在北京发放。
首付贷到底撬动了多少房价，可详见本公众号3月9日头条推送《中房观察|首付贷，“真凶”还是替罪羊?》
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