近段时间以来，继新房“返佣”之后，偃旗息鼓的贷款“返点”讨论热度也不断上升，社交平台上很多声称操作成功的业主分享着各自经验。

  根据一位参与“返点”的人士描述，在签按揭之前，直接自己去找可以给个人返点的银行，而不是中介所指定的银行，其中考虑到银行工作人员一般不会直接承认与操作，过程中的难点实际在于如何找到靠谱的居间人。

  于是，从“贷款人”到“居间人”，不少自称成功拿到“返点”的业主也在同步上演着身份转变，于社交平台通过分享经验继续吸引其他业主。

  卷土重来的“返点”

  按照深圳一家机构中介的人士所说，“返点”又称“介绍费”，一般为银行统一给中介机构或贷款机构，双方签订协议达成合作关系，这笔钱也就是所谓的住房按揭营销费用，由银行放款后定期结算给贷款货源提供方即渠道。

  其实，平台“返点”并非新鲜事，但对于近期被热议的个人直接找银行返点之事，上述人士称，目前就深圳来看，还比较隐秘。

  “返点一般都是银行分行和中介机构之间谈，机构有渠道优势，银行通过返点获得较为稳定的信贷资源，给客户个人返大概率只能是信贷经理把自己的绩效掏出来，而据我了解现在他们的绩效本来就不多，所以一般来说不会对接个人。”另一位业内人士表示。

  有银行人士称，当前只能通过中介平台操作，这样有担保，给个人返点风险太大。

  对此，深圳多家银行信贷人员也称，“没有相关操作”。

  值得一提的是，随着越来越多的购房者知晓这笔费用，在银行方面未能行得通下后，不少购房者开始选择将目标转向中介机构，希望可以协商由中介返点。“这与新房的返佣实则是同一形式。”一位购房者表示。

  有中介人士称，银行返点是按比例给中介公司，并不是给中介的员工。“我们能做的也就是将客户尽可能引导到返点高的合作银行”。

  不过，也有业内人士提醒道，一些中小银行的信贷人员，面临巨大的放款压力，还是会选择“返点”获客。

  “一般这种都会很谨慎，‘返点’的资金也不会是银行直接给，通过第三方支付。”上述人士进一步称。

  靠返点抽成

  根据了解，银行人员一般不会直接出面进行有关操作，除了所谓的“居间人”，同样还有“第三方机构”正在冒头。他们以收取部分手续费的形式参与，更有甚者直接号称“免费”。

  此前证券时报报道提到，深圳一家金融信贷公司推广经营贷业务，业主名下没有公司也可以提供包括注册公司等的一系列服务，且过程不收取任何服务费。

  该位中介人士给出的解释是，银行会给公司返点抽成，且不仅如此，介绍朋友还能享额外返点。

  相较于经营贷的违规流入楼市，普通房贷显然更好操作。

  由此可见，事关“返点”“返佣”也并非最近才出现，早在十几年前，深圳楼市已出现。

  据当时深圳媒体报道，有深圳股份制银行房贷业务负责人提到，各个银行为了争夺房贷客户，对中介给予不同的“返点费”，一般在0.5%，部分高的可达到1%~1.5%。

  伴随行业无序竞争不断加剧，以及甚至出现的“骗贷”现象，为维护正常市场秩序，2009年时，深圳市国内银行同业公会召集了深圳地区各大银行开会，并出台了一份《深圳市国内银行业住房按揭贷款业务自律公约》（以下简称“公约”）。

  公约内容要求全体签字银行及其从业人员郑重承诺，在办理按揭贷款业务过程中，不以任何形式向房地产中介或其代理机构或个人支付以获取业务来源。

  同时，对违反承诺的会员银行，公约同样提出了相应处罚，除警示或通报批评，还包括将违约情况报告深圳银监局。

  因有银监部门的介入，自同年10月1日公约执行以来，深圳的“返点”现象才开始大幅收敛。

  随后的次年1月，中国银行业协会也发过了一份《关于规范做好个人房地产按揭贷款业务维护市场秩序的自律共识的通知》，再次全面叫停房地产交易中介返点。

  但显然，只要有利可图，相关行为就没有那么容易杜绝。

  银行业绩承压所致

  如今，事关“返点”的讨论再度上升，背后或离不开银行方面的放贷压力剧增。

  结合各个银行披露的年报，截至2023年年末，六大国有商业银行按揭贷款余额合计约26万亿元，较上年末减少超5000亿元。另据中国人民银行今年1月份发布的《2023年金融机构贷款投向统计报告》，截至2023年末，个人住房贷款余额38.17万亿元，同比下降1.6%。

  面对个人住房贷款余额的缩水，多家银行在年报中将原因归结于房地产市场调整和提前还款规模有所增加。

  基于这种情况，不仅房贷“返点”开始卷土重来，而且为了保持信贷规模的总体平稳，发力消费贷和经营性贷款也成为了银行的一大重心任务。

  参考农行数据，2023年该行个人消费贷款年增量达1471亿元，同比增长了75.9%，个人经营贷款则同比增长29.4%。

  为刺激消费贷发放，相应而来的是，消费贷、经营贷的利率持续走低。

  对此，一位业内人士透露，一般“返点”盛行时，有些中介机构或按揭公司为拿到佣金，还会帮客户伪造资料。“现在其实也是一样，像第三方推介比较多的经营贷、抵押贷，操作空间都很大，相应也增加了金融领域的风险，使得银行的不良贷款率持续走高。”